預付式監管導致華爾街英語爆雷?
2021-08-19 15:05
預付式監管   華爾街英語

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8月12日,一則華爾街英語破產的消息迅速傳遍網絡。作為一家專注於成人英語培訓的知名培訓機構,華爾街英語的倒閉無疑讓不少消費者感到意外。一些敏感人士立即將華爾街英語的爆發與新出台的“雙減”政策聯係起來。真的是“雙減”政策影響?顯然,“雙減”並沒有背這個“鍋”!

華爾街英語事件最直接的社會影響是對擁抱英語夢的消費者造成的傷害,讓消費者數萬甚至數十萬的預付款打水漂。不少消費者被騙通過教育貸款、培訓貸款等方式支付學費;華爾街英語倒閉後,不僅難以繼續消費,還要繼續承受還貸壓力,讓消費者感到尷尬?

作為教育培訓機構,華爾街英語的影響力如此之大,除了受眾龐大之外,預付費消費無疑是風險之源。預付消費暴露的風險凸顯了預付消費監管的缺失。

預付消費是指消費者提前與商戶達成協議,支付一定的消費款,獲得預付消費卡或會員卡等代金券。商戶根據雙方約定的折扣和附加費提供優惠,並扣除相應的消費金額。

毫無疑問,從供需兩方麵來看,預付費消費模式顯然具有強大的市場基礎和生命力。對於運營商來說,不僅可以通過打折優惠吸引客流,還可以占據大量的提前服務價格,助力業務規模的快速擴張;對於消費者來說,不僅可以享受到打折優惠,還能體驗到方便快捷,因此越來越受到消費者的青睞。

然而,缺乏有效監管一直是預付費消費市場的痛點。由於監管滯後,充值卡消費模式野蠻生長,充斥著混亂,讓消費者談“卡”色變。預付消費模式下,卷錢跑路事件頻發,一再凸顯預付消費監管缺失。

如何彌補預付費消費的監管弱點?

針對預付費消費模式帶來的各種風險和混亂,加強對預付費資金的監管已成為市場的共識。然而,關於誰應該監督以及如何監督存在許多實際難題。需要明確主要職責。

一是明確市場監管職責。目前,國家對多用途預付卡隻設定發行門檻,受央行監管,而大量單用途預付卡仍處於“不備案、不托管”的“三不”狀態。並且沒有監督”。加快預付費消費監管統一立法,明確各環節監管邊界和責任。不同用途的預付卡由不同部門管理。

二是明確銀行業金融機構在資本監管中的責任邊界。預付金監管的基本模式是監管銀行與商戶簽訂預付金監管協議,按合同管理監管賬戶,銀行不承擔風險責任。但是,一旦業務出現風險,債權人無一例外都會向銀行征求意見。顯然,大多數銀行都不願意“背書”。因此,問題的關鍵在於如何在製度設計上明確銀行業金融機構在資本監管中的責任邊界,避免盲目背“鍋”。

三是要充分考慮企業維持正常經營的資金需求。顯然,運營商不願意實施資金監管。商家以高額折扣和優惠的方式推動預付消費,希望通過占用預付資金來滿足自身的資金需求。如果通過資金監管賬戶凍結預付資金,即使是一定比例,商家也不願意。解決這個結,關鍵是要打開“另一個窗口”,推動金融機構創新產品,滿足這類輕資產服務企業的正常營運資金需求。

顯然,預付消費風險的防範仍需推進,即加強全過程監管,規範企業經營行為和預付卡資金使用,降低市場風險。 一要加強預付卡銷售備案管理,嚴格執行預付卡銷售備案製度。 二是在完善銷售預付卡企業資金存管製度的基礎上,加強對企業預付卡資金用途和流向的監管,嚴格規範預付卡資金使用範圍。 三是引入承諾管理和消費保險,增強預付資金監管的有效性。 四是提高信息透明度,督促企業建立“自己的業務處理係統或使用預付費消費公共基本業務處理係統”。